Comment fonctionne le financement automobile ?

Ce que l’on nomme financement auto représente un ensemble de solutions financières qui vous permettent d'acheter un véhicule sans avoir à débourser la totalité du montant en une seule fois. Celui-ci inclut différentes formules telles que le crédit auto classique, la location avec option d'achat (LOA) ainsi que la location longue durée (LLD).

Le crédit auto classique correspond à un emprunt proposé par une banque ou un organisme financier : celui-ci vous prête l'argent nécessaire pour l'achat de votre véhicule. Vous remboursez ce prêt sur une durée déterminée, avec des mensualités fixes qui incluent le capital emprunté ainsi que les intérêts. Le taux d'intérêt est fixé dès le départ, lors de la signature de votre contrat, ce qui vous permet de connaître le coût total du financement. Cette solution vous permet notamment de devenir immédiatement propriétaire de votre véhicule.

La location avec option d'achat, également appelée « leasing », correspond à un contrat selon lequel vous louez un véhicule pour une période définie, généralement entre 2 et 5 ans. Vous versez un apport initial puis des loyers mensuels. À la fin de votre contrat, vous avez la possibilité d'acheter le véhicule en levant l'option d'achat, c'est-à-dire en payant la valeur résiduelle fixée dès le début.

La location longue durée est très proche de la LOA, mais sans option d'achat à la fin du contrat. Vous louez le véhicule sur une durée déterminée, en payant des loyers mensuels qui couvrent l'utilisation du véhicule et souvent des services supplémentaires tels que l'assurance auto et l'entretien. À la fin du contrat de location, vous restituez la voiture au concessionnaire ou à l'organisme financier concerné.

Si vous êtes à la recherche du meilleur taux, certains éléments peuvent vous aider à optimiser votre démarche de financement.

• Comparez les offres de plusieurs banques et organismes financiers, notamment par le biais d’une simulation en ligne.
• Faites appel à un conseiller financier pour être accompagné(e).
• Présentez une bonne capacité de remboursement.
• Envisagez de faire un apport personnel afin de réduire le montant à financer.
• Profitez des offres promotionnelles ou des taux réduits proposés par certaines concessionnaires.

La valeur résiduelle représente le montant que vous devrez payer pour devenir propriétaire du véhicule à la fin de votre contrat de location avec option d'achat. Elle est déterminée au début de votre contrat et tient compte de la dépréciation du véhicule pendant la période de location. Cette valeur est généralement inférieure au prix initial du véhicule.

Afin de calculer le coût total de votre financement automobile, plusieurs éléments différents doivent être pris en compte :

• Le montant total emprunté ou financé.
• Le taux d'intérêt appliqué.
• La durée du contrat.
• Les mensualités ou loyers mensuels.
• Les frais annexes : frais de dossier, assurances obligatoires, services supplémentaires.
• La valeur résiduelle en cas de LOA.

Les conditions d’obtention varient selon les organismes financiers, mais généralement, vous devez a minima :

• Être majeur et résider en France.
• Justifier de revenus stables afin d’assurer votre capacité de remboursement.
• Avoir un taux d'endettement acceptable (généralement 33 %).
• Fournir des pièces justificatives telles que votre pièce d'identité, un justificatif de domicile, vos derniers bulletins de salaire, entre autres.

Le choix de votre mode de financement dépend principalement de vos attentes.

• Le crédit auto est idéal si vous souhaitez être propriétaire du véhicule dès l'achat et si vous préférez rembourser votre emprunt sur une durée fixe.
• Une LOA, quant à elle, convient davantage si vous voulez rouler avec une voiture neuve sans apport initial trop élevé, avec la possibilité d'acheter le véhicule à la fin.
• Concernant la LLD, elle permet de changer régulièrement de voiture et ne pas vous soucier de la revente ou de la décote du véhicule.