Impayé dans le cadre d'un crédit à la consommation : ce que vous devez savoir

Quelles démarches pour éviter un impayé de votre crédit consommation ?

Vous rencontrez des difficultés de paiement ? Le premier réflexe à avoir pour éviter un impayé de votre crédit consommation demeure d’entrer en contact avec l’établissement prêteur auprès duquel vous avez souscrit votre financement. N’hésitez pas à prendre le temps d’expliquer votre situation et vos difficultés financières. Il est souvent possible de trouver une solution à l’amiable.

• Il peut être envisageable de diminuer vos mensualités et d’allonger votre crédit.
• Vous pouvez également opter pour un report d’une mensualité. En général, cette solution est possible deux fois par an.

Dans tous les cas, quel que soit le compromis trouvé, il sera nécessaire que tout soit stipulé par écrit.

Assurance emprunteur : de quelle manière intervient-elle lors de difficultés ?

Lorsque vous souscrivez un crédit consommation tel qu’un crédit renouvelable, par exemple, vous avez la possibilité d’opter pour une assurance emprunteur. Celle-ci n’est pas obligatoire, néanmoins, c’est une excellente manière de vous protéger contre certains aléas de la vie, que ceux-ci soient personnels ou professionnels. L’assurance emprunteur vous couvre ainsi grâce à différentes garanties :

• La garantie décès : elle permet de prendre en charge le remboursement de votre crédit afin que vos proches ne soient pas tenus de le faire. Cela vous offre un maximum de sérénité en la matière puisque vous savez que votre famille n’aura pas à rembourser à votre place.
• La garantie invalidité suite à une maladie ou un accident : elle intervient si vous n’êtes plus en mesure de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident. Dans ce cas, la perte d’autonomie vous prive donc de votre source principale de revenus.
• La garantie perte d’emploi et chômage : elle prend en charge le remboursement de vos mensualités dans le cas où vous perdriez votre emploi. Si vous retrouvez du travail, vous pourrez alors reprendre le remboursement de votre crédit.

Quelles solutions en cas de situation d’impayés ?

Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre crédit, vous pourrez effectuer certaines démarches :

• Il est possible de demander à un juge un délai de grâce, c'est-à-dire une suspension des remboursements pour une période pouvant aller jusqu'à deux ans, sans majorations ni pénalités de retard. Vous devrez constituer un dossier avec des documents prouvant vos difficultés. Il vous faudra également saisir le tribunal judiciaire compétent de votre domicile.
• Vous pouvez aussi déposer un dossier de surendettement, si vos difficultés sont importantes et que vous ne parvenez pas à trouver de solutions.

Quels sont les risques en cas d’impayé d’un crédit à la consommation ?

Dès le premier incident de paiement, l’établissement prêteur auprès duquel vous avez souscrit votre crédit à la consommation est tenu de vous avertir des risques* que vous encourez. Si dans cette situation, vous ne pouvez pas vous acquitter des mensualités de votre crédit consommation, l’organisme de financement est autorisé à :

• Vous demander le remboursement immédiat des sommes restant dues. Ces sommes seront majorées des intérêts échus, mais non réglés. Jusqu’à la date du règlement, vous aurez des intérêts de retard au même taux que celui de votre crédit consommation.
• Vous enregistrer au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Cette inscription peut arriver après l’absence du règlement de deux mensualités successives, mais également lors d’une absence de paiement pendant 60 jours d’une échéance non mensuelle.