Comment calculer son taux d’endettement ?

Un nouveau projet ? Si vous êtes à la recherche d’un crédit, sans doute avez-vous entendu parler du taux d’endettement. Ce taux, exprimé en pourcentage, correspond au rapport entre vos charges financières (comme vos dettes) et vos revenus mensuels. Le fait d’avoir trop de dépenses entraînera un taux d’endettement important, qui pourrait avoir pour conséquence le refus d’un nouveau crédit. En France, le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33 % pour espérer pouvoir bénéficier d’un crédit ou d’un prêt immobilier et éviter le surendettement, par exemple.

Calculer son taux d’endettement : les revenus

Afin de connaître votre capacité d’endettement (le montant maximum que vous pouvez emprunter sur une période donnée), vous devez être en mesure de calculer votre taux d’endettement actuel. Pour y parvenir, vous devez mettre en relation vos charges et vos revenus nets. Attention, tous vos revenus ne peuvent pas entrer en ligne de compte.

Les revenus qui peuvent être comptabilités dans le calcul de votre taux d’endettement sont :

  • Votre salaire imposable
  • Vos bénéfices si vous avez une activité non salariée
  • D’éventuelles primes contractuelles
  • D’autres sources de revenus réguliers selon votre situation tels que des pensions ou des loyers.

À SAVOIR

Vous ne pouvez pas inclure les indemnités maladie ou les primes exceptionnelles dans vos revenus entrant en compte dans le calcul du taux d’endettement.

Les charges à prendre en compte dans le calcul du taux d’endettement

Calculer votre taux d’endettement au plus juste vous permettra de souscrire votre futur crédit ou prêt en toute sérénité. Pour ce faire, vous devez prendre en compte les charges telles que :

  • Vos dépenses régulières (loyer, pensions alimentaires…)
  • Vos autres mensualités de crédits en cours (crédit consommation, prêt immobilier, etc.).

À SAVOIR

Afin de trouver votre taux d’endettement, vous devrez diviser vos charges récurrentes par la totalité de vos revenus. Il vous suffira ensuite de multiplier le résultat par cent pour obtenir le pourcentage de votre taux d’endettement.

Les informations à fournir pour calculer son taux d’endettement en ligne

Il existe diverses offres en ligne vous invitant à calculer votre taux d’endettement grâce à un simulateur.

Parmi les questions qui vous seront posées, voici les plus courantes :

  • Le nombre de sources de revenus dans votre foyer
  • Le montant total des revenus du foyer
  • Les sources et le montant d’autres revenus réguliers tels que des loyers
  • Le montant de vos dépenses (loyer, autres prêts, charges…).

À SAVOIR

Les simulateurs de capacités varient selon les sites, mais ces questions sont récurrentes et vous permettront de calculer facilement votre taux d’endettement.

Le taux d’endettement est-il fixe ?

En France, on considère que votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 %. Néanmoins, la décision revient à l’organisme de crédit ou à la banque que vous contactez. Ainsi, les revenus élevés, avec un reste à vivre plus important, mais également les fonctionnaires pourront se voir accepter un taux d’endettement supérieur à 33 %.

À SAVOIR

En cas de difficulté de remboursement de la part d’un emprunteur, un établissement de crédit ou bancaire pourra allonger la durée du prêt afin de diminuer les échéances mensuelles.

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Est-ce que toutes mes charges sont prises en compte dans mon taux d’endettement ?

Vos dépenses ponctuelles ne sont pas prises en compte dans votre taux d’endettement, mais bien uniquement vos charges récurrentes de type crédit et dépenses régulières. Il faut savoir également que le versement de pensions alimentaires à un tiers est le plus souvent déduit des revenus et n’entre pas dans les charges récurrentes.

Comment calcule-t-on le taux d’endettement exactement ?

Vous pouvez réaliser le calcul suivant afin de définir votre taux d’endettement : (Charges régulières) x 100 / revenus

Pour exemple, si vous avez 300 € de charges régulières et un revenu de 2 500 €, vous obtiendrez : 300 x 100 / 2500 = 12 % de taux d’endettement. Sachant que le taux d’endettement est limité à 33 %, vous disposez encore de 21 % de capacité pour votre futur emprunt. Dans le cas de notre exemple, 525 €.

N’hésitez pas néanmoins à tester votre taux d’endettement en ligne afin de vous faire une idée globale. Certains éléments sont plus ou moins pris en compte selon les plateformes et les services financiers.

Je connais ma capacité d’emprunt, comment choisir la mensualité qui correspond ?

Si vous connaissez le montant que vous pouvez rembourser chaque mois, il vous suffit d’utiliser notre calculette de crédit afin de définir très précisément les modalités de votre prêt. Renseignez la somme dont vous avez besoin : notre simulateur vous permet de déterminer l’intégralité de votre prêt ou de votre crédit renouvelable.

Apparaissent notamment les différentes mensualités possibles, desquelles découleront :

  • Le TAEG (taux annuel effectif global)
  • Le nombre de mensualités
  • La durée de remboursement.
Comparaison du taux d'endettement avec d'autres ratios financiers

Cela peut offrir des indications sur votre santé financière globale. Parmi les ratios pertinents à considérer figurent notamment :

  • Ratio de couverture des intérêts : mesure votre capacité à couvrir vos charges d'intérêts avec vos revenus disponibles. Une comparaison entre le taux d'endettement et ce ratio peut vous aider à évaluer si l'endettement actuel est gérable en fonction vos revenus.
  • Ratio d'autonomie financière : évalue la proportion des actifs financiers par rapport à son endettement total. Une comparaison entre le taux d'endettement et ce ratio peut vous fournir un aperçu de la capacité à supporter votre dette avec vos propres actifs.
  • Ratio de liquidité : mesure votre capacité à honorer vos obligations à court terme avec vos actifs. En comparant le taux d'endettement avec ce ratio, on peut évaluer si la dette affecte la capacité de l'individu à faire face à des dépenses imprévues ou à des obligations à court terme.
Le rachat de crédit peut-il intervenir dans le cadre d’un taux d’endettement trop important ?

Un rachat de crédit peut vous aider à mieux maîtriser vos finances si vous avez plusieurs crédits en cours ou que vous souhaitez simplifier la gestion de ceux-ci. Grâce à un rachat de crédit, vous ne payez plus qu’une seule mensualité, qui implique en général que vos remboursements s’étendent davantage dans le temps.

Le rachat de crédit permet d'étaler le remboursement de vos divers prêts (en dehors d’un crédit immobilier) contractés en les transformant en un prêt personnel avec un taux unique. Et au-delà de vous aider à mieux gérer votre budget au fil des mois, le regroupement de crédit Cofidis peut aussi vous faire bénéficier d’une trésorerie supplémentaire afin de financer d’autres besoins.

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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.

(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.