Rachat de crédits : un nouveau prêt pour mieux gérer votre budget

Qu’est-ce que le rachat de crédits exactement ?

Le rachat de crédits vous permet de regrouper l’intégralité ou une partie seulement de vos crédits en cours. Grâce à un rachat de crédits, vous pouvez ainsi grouper divers types de crédits :

• Un prêt personnel,
• Un crédit renouvelable,
• Une LOA (location avec option d’achat) pour une voiture, par exemple,
• Un crédit auto affecté, entre autres.

Mais il faut savoir également qu’un rachat de crédits peut englober une partie ou l’intégralité de vos dettes à l’image d’un découvert bancaire ou encore des impayés d’impôts, par exemple.

Un nouveau prêt qui a un impact sur vos mensualités

Le principe d’un rachat de crédits consiste à vous permettre de bénéficier d’un taux unique, qui est indiqué dans votre contrat lors de la souscription. Plutôt que de payer plusieurs mensualités différentes avec des taux de crédit eux aussi différents, vous n’avez qu’une seule mensualité, ce qui a un impact direct sur votre taux d’endettement et donc votre capacité d’emprunt.

Rachat de crédits pour un nouveau prêt : quels sont les différents taux associés ?

Plusieurs taux peuvent être associés à un rachat de crédits selon qu’il soit crédit à la consommation ou prêt immo. On parle ainsi de :

Taux fixe

Ce taux est déterminé lors de la signature de votre contrat de rachat de crédits et il ne changera pas jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit. Vous aurez donc toujours le même montant associé à vos mensualités.

Taux variable

Ce taux change chaque année selon des indices (l’Euribor ou l’Eonia). Par conséquent, les mensualités de votre nouveau prêt par le biais d’un rachat de crédits sont amenées à changer elles aussi. A noter, que ce taux s’applique dans le cadre d’un rachat de crédit incluant un crédit immobilier.

Taux mixte

Le regroupement de crédits à la consommation avec un ou plusieurs prêts immobiliers est appelé rachat de crédit mixte. Cette forme de financement permet un remboursement mensuel unique, réduisant potentiellement le taux d'endettement de l'emprunteur. La loi Lagarde encadre le taux d’intérêt des rachats mixtes de crédits, ce qui rassure ceux qui envisagent cette option.

Lorsque le capital de votre prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total du rachat de prêt, vous bénéficiez du même taux d'intérêt et des mêmes conditions qu'un prêt immobilier classique sur la totalité du financement. Essentiellement, cela signifie que vos crédits à la consommation seront rachetés à coût réduit.

Comment faire une demande de rachat de crédits pour un nouveau prêt étape par étape ?

Transmettez les pièces justificatives

Si vous souhaitez regrouper vos crédits à la consommation, par exemple, n’hésitez pas à comparer les offres en ligne, notamment grâce à un simulateur vous permettant d’en savoir davantage en quelques clics. Si votre demande sans engagement est acceptée, vous aurez besoin de transmettre un dossier comprenant des justificatifs concernant votre état civil et votre situation professionnelle, ainsi que vos charges.

Selon les établissements, pour votre situation personnelle, pourront vous être demandés :

• Une pièce d’identité,
• Une copie du livret de famille,
• Un contrat de mariage et/ou jugement de divorce,
• Des quittances de loyer,
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois,
• Les éventuels justificatifs de la CAF si vous avez des enfants à charge,
• Votre dernière taxe foncière si vous êtes propriétaire.

En fonction de votre situation professionnelle, vous aurez différents documents à transmettre. Si vous êtes salarié(e), par exemple, vous devrez transmettre votre dernier avis d’imposition ainsi que vos trois derniers bulletins de salaire.

Renseignez-vous afin de savoir quelles pièces fournir selon que vous exercez une profession libérale, êtes auto-entrepreneur ou retraité.

Également, dans le cadre de certains rachats de crédit, pourront vous être demandés vos revenus fonciers.

La banque étudiera la faisabilité de votre rachat de crédits

Afin d’accepter ou non votre demande de rachat de crédits, un établissement financier s’intéressera avant tout à votre reste à vivre. Si votre demande est acceptée, vous recevrez une offre de rachat de crédits comprenant les éléments obligatoires :

• Le taux d’intérêt,
• Le montant de la mensualité,
• La date de début de remboursement ainsi que le tableau d’amortissement comprenant toutes les échéances jusqu’à la fin de votre rachat de crédits.

Vous devrez renvoyer cette demande signée afin que l’organisme de prêt puisse procéder au remboursement de vos crédits en cours.