Prêt à taux zéro - les conditions pour être éligible

Vous aimeriez devenir enfin propriétaire ? Si vous avez repéré le logement de vos rêves, ne laissez pas l'occasion s'échapper. Pour vous aider à le financer, pensez au prêt à taux zéro. Qu'est-ce que le prêt à taux zéro ? Comment l'obtenir ? Quels sont ses avantages ? Voici toutes les réponses à vos questions sur le ptz !

Qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?

Définition

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier dont le taux d'intérêt est équivalent à 0%. Mis en place par le gouvernement afin de favoriser l'accession des Français à la propriété, il permet de financer une partie de l'achat d'une première résidence principale. Maison ou appartement, bien neuf ou ancien avec travaux, le ptz peut être contracté pour l'acquisition de différents types de logement, sous certaines conditions.

Fonctionnement

Le prêt à taux zéro s'adresse à tous les particuliers primo-accédants dont les ressources ne dépassent pas un certain plafond. Son montant varie en fonction de la localisation du logement convoité. Le ptz ne peut financer à lui seul l'achat du bien. Il doit être complété par un ou plusieurs prêts immobiliers : prêt d'accession sociale (PAS), prêt épargne logement, prêt conventionné, prêt immobilier bancaire, ou encore prêts complémentaires.

Le ptz au 1er janvier 2016

Depuis le 1er janvier 2016, de nouvelles mesures sont applicables afin d'assouplir l'accessibilité au prêt à taux zéro. Les dispositions offrent désormais bien plus d'avantages, qu'il s'agisse d'un bien neuf ou ancien.

Avantages du PTZ

Le prêt à taux zéro présente plusieurs avantages :

  • Il permet d'emprunter sans aucun intérêt, et sans frais de dossier
  • En finançant jusqu'à 40% du montant total du bien, le ptz est un bon moyen de réduire ses mensualités en augmentant sa capacité d'emprunt
  • Il est reconnu par les banques comme un apport personnel
  • Avec la réforme de janvier 2016, le nombre de ménages éligibles a augmenté et les prêts sont plus conséquents.

Comment obtenir un PTZ ?

Conditions

Pour obtenir un prêt à taux zéro, il faut :

  • Être un particulier (personne physique). Les personnes morales (entreprises) ne peuvent pas y prétendre
  • Ne pas avoir été propriétaire d'une résidence durant les deux dernières années précédant la contraction du ptz. Cette condition n'est pas exigée pour les personnes invalides ou dans l'incapacité de travailler, pour les bénéficiaires de l'allocation aux adultes handicapés (AAH) ou de l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH) et pour les victimes d'une catastrophe ayant rendu le logement inhabitable
  • Ne pas dépasser le plafond des ressources. Celui-ci est déterminé en fonction du lieu du futur logement et des charges de famille.

Si vous souhaitez obtenir un prêt à taux zéro afin d'acquérir un logement ancien, sachez que le montant des travaux doit toujours être au moins égal à 25% du coût total de l'opération.

Démarches

De nombreux établissements proposent des prêts à taux zéro. Choisissez celui que vous voulez, à condition qu'il soit conventionné par l'état. Constituez ensuite votre dossier en rassemblant les différentes pièces demandées avant de signer votre ptz. Votre organisme de prêt est libre de ne pas vous l'accorder s'il estime que vous n'êtes pas suffisamment solvable.

Nouvelles caractéristiques

En janvier 2016, le PTZ est devenu plus accessible :

  • Les plafonds de ressources sont relevés et permettent maintenant de financer jusqu'à 40% de l'achat d'un logement (contre 18% à 26% en 2015)
  • Les conditions de remboursement sont améliorées. Les emprunteurs bénéficient d'un différé rallongé, allant de 5 à 15 ans (contre 0 à 14 en 2015)
  • Le ptz permet aujourd'hui d'acquérir partout en France un logement ancien, sous condition de travaux. Cela était jusqu'ici réservé aux zones rurales
  • La durée du prêt est étendue sur un minimum de 20 ans afin de diminuer le montant des mensualités.

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Avec quels autres prêts le PTZ peut-il être cumulé ?

Le prêt à taux zéro doit davantage être considéré comme un complément permettant de financer un projet immobilier. Vous pouvez le cumuler avec un prêt immobilier bancaire classique, un prêt d’accession sociale (PAS), un prêt épargne logement ou encore des prêts aidés par votre collectivité territoriale, entre autres.

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Quelle est la durée de remboursement d’un prêt à taux zéro ?

En 2022, le prêt à taux zéro vous permet de rembourser votre emprunt au bout de 5, 10 ou 15 ans, et ce, suivant votre tranche de revenus. La durée de remboursement dépend non seulement de vos revenus, mais aussi de la composition de votre foyer ainsi que de la zone géographique de votre achat. Les foyers les plus modestes peuvent allonger leur prêt sur 20 ans au moins afin de réduire le montant de leurs mensualités.

Quelle est la différence entre le PTZ, le PTZ+ et l’éco-PTZ ?

Le prêt à taux zéro est le nom générique du prêt aidé de l’État à taux d’intérêt nul permettant d’aider à financer un projet immobilier. Le PTZ+ est le nom qui avait été donné au PTZ entre 2011 et 2015, période durant laquelle les montants des prêts ont été revus. Depuis 2016, le « + » a donc disparu.

Enfin, l’éco-PTZ est également un prêt aidé de l’État, mais dédié au financement de travaux d’économies d’énergie. Il peut d’ailleurs être souscrit en complément du prêt à taux zéro.

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