Qu’est-ce que le prêt in fine : nos réponses à vos questions

Qu’est-ce que le prêt in fine ?

Concrètement, contrairement à un prêt amortissable classique où chaque mensualité remboursée comprend une part de capital et une part d'intérêts, le crédit in fine se distingue par le remboursement du capital emprunté en une seule fois à l'échéance du prêt. De ce fait, les mensualités sont constituées uniquement des intérêts.

Prêt in fine et crédit amortissable : deux crédits opposés ?

Notamment dans le cadre d’un investissement immobilier, il est d’usage d’opposer crédit in fine et crédit amortissable.

• Le crédit amortissable : c’est le type de prêt le plus couramment utilisé. Dans le cadre de ce type de crédit, vous remboursez progressivement une partie du capital emprunté, additionné des intérêts, tout au long de la durée de votre prêt. Ainsi, chaque mensualité est composée d'une part de capital qui augmente avec le temps, et d'une part d'intérêts qui diminue proportionnellement. Cette méthode permet de réduire le montant de prêt dû au fur et à mesure des remboursements, avec une vision claire de l'amortissement de votre dette.
• Le crédit in fine : il s’oppose au crédit amortissable dans le sens où son principe repose sur le remboursement du capital en une seule fois à la fin de votre prêt. Ainsi, comme précisé auparavant, vous ne remboursez uniquement que les intérêts, pour de faibles mensualités à la clé.

Quels sont les avantages du crédit in fine ?

Le prêt in fine est associé à divers avantages. Parmi ceux-ci, on trouve notamment :

L’optimisation fiscale

Parmi les atouts majeurs du crédit in fine, l’optimisation fiscale demeure probablement la plus remarquable pour les personnes désireuses d’emprunter dans le cadre d’un investissement foncier. La raison ? Pour un investissement locatif, durant la période de remboursement, il est possible de réduire le montant de vos impôts en déduisant les intérêts réglés, ce qui est particulièrement avantageux pour les personnes se trouvant dans des tranches d'imposition élevées.

Une gestion plus simple à la fin du prêt

Grâce à un prêt in fine, vous n’avez pas besoin de suivre l’amortissement progressif de votre capital, pour une planification financière simplifiée, reposant sur un investissement destiné à solder le prêt.

Un potentiel de rendement important

En libérant des fonds qui auraient été consacrés au remboursement du capital de votre prêt, vous avez la possibilité de réinvestir cet argent dans des placements offrant un rendement potentiellement supérieur aux intérêts du prêt.

Un budget simple à gérer

Avec des mensualités uniquement constituées des intérêts de votre prêt, le crédit in fine offre un avantage notable en termes de gestion de trésorerie, de nantissement et de budget.

Quels sont les inconvénients du prêt in fine ?

Si le crédit in fine possède des avantages pour les investisseurs, il est néanmoins associé à des risques et certains inconvénients :

Un coût total plus élevé

Dans le cadre d’un prêt in fine pour votre projet, les intérêts représentent en effet la seule composante des mensualités pendant la durée de votre crédit. De ce fait, le coût total des intérêts payés sur un crédit in fine peut s'avérer plus élevé que celui d'un prêt amortissable, surtout si la durée du prêt est longue.

Le risque lié au potentiel investissement de votre épargne

Un élément central du crédit in fine repose sur l'accumulation d'une épargne ou d'un placement destiné à rembourser le capital emprunté en fin de prêt. De fait, ce modèle implique un rendement suffisant de l'investissement choisi pour couvrir intégralement le capital à rembourser.

Le taux d’intérêt

Avec un taux variable, le risque demeure que celui-ci fluctue et qu’il impacte directement le coût du financement, et par extension, le montant des intérêts à régler chaque mois.

Des demandes de garanties plus strictes

Le risque étant plus important pour l’organisme prêteur, les conditions d’obtention d'un crédit in fine sont souvent plus strictes par rapport à un crédit amortissable. De ce fait, des garanties supplémentaires quant à la somme empruntée pourront vous être demandées, notamment au niveau de vos revenus.