Comment bien choisir son assurance de prêt ?

Vous songez à souscrire un financement et vous vous posez la question de savoir si vous devez l’assurer ? Il peut sembler complexe de s’y retrouver entre les garanties, les offres et les obligations légales. Comment s’informer correctement ? Quels sont les points clés à vérifier ? Et surtout, comment faire pour bien comparer et choisir une assurance de prêt ? Nous avons les réponses à toutes vos questions.

Pourquoi se poser la question de l’assurance dans le cadre d’un crédit ?

Lorsque l’on contracte un crédit à la consommation, par exemple, l’organisme financier concerné souhaite s’assurer que les remboursements pourront être maintenus en cas de difficultés majeures. C’est précisément le rôle de l’assurance de prêt. Celle-ci prend en charge (au moins partiellement) les échéances du crédit si des événements graves surviennent, tels que le décès, l’invalidité permanente, l’incapacité de travail ou encore la perte d’autonomie, entre autres.

Dans les faits, elle permet d’éviter que votre famille ne subisse une situation financière ingérable en cas d’accident de la vie. De plus, depuis plusieurs années, la loi a instauré une règle plus favorable aux assurés : l’emprunteur n’est plus tenu d’accepter systématiquement le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque ou l’organisme de crédit. Il peut désormais faire jouer la concurrence et choisir une assurance auprès d’un organisme externe.

Comment fonctionne la couverture du contrat et quelles sont les garanties ?

Selon le type de crédit que vous contractez, il se peut que l’assurance emprunteur soit obligatoire ou facultative. Dans le cadre d’un crédit à la consommation, cette dernière est facultative, mais reste néanmoins vivement recommandée. Diverses garanties peuvent alors être incluses, et parmi les plus importantes, on retrouve :

  • La garantie décès : avec la prise en charge totale du capital restant dû si l’emprunteur décède.
  • La garantie invalidité permanente : en cas d’impossibilité de reprendre une activité professionnelle, l’assureur peut rembourser tout ou partie des échéances.
  • La garantie IPT (Incapacité Permanente Totale) intervient lorsque le taux d’invalidité est jugé très élevé.
  • La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) couvre l’emprunteur en cas d’arrêt de travail prolongé.
  • La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) assure l’emprunteur lorsque celui-ci se trouve dans une situation d’autonomie très réduite jugée irréversible.
  • La garantie perte d’emploi : l’assureur vous verse une rente mensuelle en cas de licenciement ou d’arrêt de travail.

Comment comparer et choisir son assurance de prêt en pratique ?

Depuis la délégation d’assurance, plusieurs solutions sont proposées aux futurs emprunteurs afin qu’ils soient réellement libres de sélectionner la meilleure offre. Mais concrètement, comment s’y prendre ?

  • Définissez vos besoins : évaluez vos risques professionnels et personnels. Par exemple, si vous pratiquez un métier à risque ou si vous avez des antécédents de maladie, le niveau de garantie sera déterminant.
  • Demandez des devis : comparez plusieurs offres d’assurance. Vérifiez notamment les garanties, la franchise, la présence ou non d’une garantie incapacité, par exemple.
  • Vérifiez la durée et les modalités : certaines formules sont plus souples ou modulables. Elles peuvent s’étendre sur toute la durée du prêt ou proposer des ajustements en cours de route.
  • Tenez compte des délais de carence : en cas de changement d’assureur, assurez-vous de respecter les délais légaux et les éventuels préavis afin d’éviter une rupture de couverture.
  • Faites valoir vos droits : l’organisme ne peut pas refuser votre choix si les garanties sont équivalentes.

Quels sont les différents niveaux de quotité et comment s’y retrouver ?

La notion de quotité détermine la proportion de chaque co-emprunteur dans l’assurance. Si vous êtes deux à emprunter, vous pouvez répartir la couverture (par exemple, 50%-50% ou 70%-30%). En cas de sinistre touchant l’un des deux co-emprunteurs, l’assurance prend en charge la part de la personne concernée.

Comment protéger au mieux sa famille grâce à une assurance adaptée ?

Au-delà du cadre légal, il est important de rappeler que l’assurance vise avant tout à protéger votre entourage. En cas de problème de santé ou d’accident menant à une invalidité permanente, les conséquences financières peuvent être désastreuses si vous n’êtes pas couvert(e). En effet, les mensualités de remboursement représentent souvent un poids financier considérable pour un foyer, d’où l’importance de disposer d’une couverture adaptée à votre niveau de risque. Par ailleurs, certaines garanties interviennent dans des contextes spécifiques : une garantie incapacité de travail partielle ou totale peut s’avérer salvatrice si un accident professionnel survient.

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