Comment fonctionne le principe d'assurance bonus malus ?

Le bonus malus : qu'est-ce que c'est ?

Le bonus malus est un mécanisme prévu par le code des assurances, qui permet d'ajuster le montant de la cotisation d'assurance auto en fonction du comportement du conducteur. Ce système vise à responsabiliser les conducteurs en les récompensant lorsqu'ils adoptent un comportement prudent sur la route ou en les sanctionnant lorsqu'ils provoquent des accidents.

Le coefficient de bonus malus est appliqué à la prime de base déterminée par l'assureur. En fonction des sinistres responsables survenus au cours de l'année, ce coefficient est multiplié et augmente ou diminue ainsi la prime d'assurance.

Comment fonctionne le coefficient de bonus malus ?

Le coefficient de bonus malus évolue chaque année en fonction du comportement du conducteur. Le calcul du bonus malus dépend du nombre de sinistres responsables déclarés au cours de l'année et permet ainsi de récompenser les conducteurs prudents et de sanctionner ceux qui sont responsables d'accidents.

Le bonus : récompenser les conducteurs prudents

Le bonus est une réduction appliquée à la prime d'assurance auto pour les conducteurs n'ayant pas été responsables de sinistres au cours de l'année. Chaque année sans sinistre responsable permet de réduire le coefficient de bonus malus de 5%. Le coefficient est donc multiplié par 0,95 chaque année sans accident responsable.

Au départ, le coefficient est fixé à 1 et il diminue progressivement jusqu'à atteindre un coefficient minimum de 0,50, ce qui correspond à une réduction de 50% de la prime d'assurance. Autrement dit, après 13 années sans sinistre responsable, l'assuré obtient le bonus maximum de 50%.

Le malus : sanctionner les sinistres responsables

Le malus représente une majoration appliquée à la prime d'assurance en cas de sinistre responsable. Lorsque l'assuré est responsable d'un sinistre, le coefficient de bonus malus est augmenté de 25%. Le coefficient est donc multiplié par 1,25 pour chaque sinistre responsable déclaré.

Par exemple, un conducteur ayant un coefficient de 1 et étant responsable d'un accident verra son coefficient passer à 1,25. En cas de nouveaux sinistres, ce coefficient continuera d'augmenter, sans toutefois dépasser un certain plafond. En effet, le coefficient de bonus malus est limité à un maximum de 3,5, ce qui signifie que la prime d'assurance peut être majorée jusqu'à 350% en cas de nombreux sinistres responsables.

Comment est calculé le coefficient de bonus malus

Le calcul du coefficient de bonus malus est relativement simple et se fait à chaque échéance annuelle du contrat d'assurance auto. Pour chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 0,95, ce qui permet de diminuer le montant de la prime. En revanche, pour chaque sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 1,25, ce qui entraîne une augmentation de la prime.

Par exemple, si un conducteur souscrit un contrat d'assurance auto avec un coefficient initial de 1 et qu'il ne déclare aucun sinistre responsable la première année, son coefficient passera à 0,95. S'il continue à ne pas être responsable d'accidents, son coefficient diminuera chaque année, jusqu'à atteindre le coefficient minimum de 0,50. En revanche, si un sinistre responsable est déclaré, le coefficient sera augmenté de 25%, passant ainsi de 0,95 à 1,19.

Quels sont les cas particuliers et les exclusions ?

Il existe certaines exclusions au système du bonus malus. Par exemple, les sinistres pour lesquels le conducteur n'est pas responsable ne sont pas pris en compte dans le calcul du coefficient de bonus malus. De plus, certains sinistres matériels, tels que les dégâts causés par des éléments extérieurs, peuvent ne pas être pris en compte dans le calcul du bonus malus.

Certains contrats d'assurance auto prévoient également des options permettant de protéger le bonus en cas de sinistre responsable. Cela signifie que même en cas d'accident responsable, le coefficient de bonus malus ne sera pas augmenté. Cette option peut être intéressante pour les conducteurs souhaitant préserver leur bonus et éviter une augmentation de leur prime d'assurance.